La mejor explicacion de porque la economia global esta tan jodida como esta. Si alguien sabe donde conseguir este video con subtitulos por favor deje el link en un comentario para que mas gente pueda disfrutarlo
Ciertamente hay muchas ventajas conocidas para el uso de las tarjetas de crédito, pero muy poca gente nos indica los grandes incovenientes o problemas en que nos podemos encontrar si se le da un mal uso a estos poderosos (y convenientes) instrumentos financieros.
Ultimamente he estado trabajando en mejorar mis habilidades para el manejo de mis finanzas personales, y al estar revisando mi presupuesto me encontre con una herramienta en linea que permite determinar cuanto es el verdadero costo de tener un balance por pagar en una tarjeta de crédito. Lo ironico es como cualquiera puede ser victima de una tarjeta de credito si su cultura financiera es de mediano a bajo, en mi caso en particular, yo provengo de una familia de contadores públicos y tuve que entender (y asumir) esta situación de la forma ruda, porque nadie se habia dado a la tarea de explicarme, ni en casa ni en la escuela.
La herramienta en cuestion la puede encontrar haciendo click aqui (ingles)
El ejemplo es muy concreto, como no hay fronteras en el mundo del internet usaremos el dolar ($) como unidad monetaria, pero los mismos calculos pueden ser aplicados a una tarjeta en bolivares, pesos, soles, marcos, etc.
Imagine que tienes una tarjeta de crédito con un limite de crédito de 5000$ y el banco anuncia que la tasa de interes es 18%. Ahora suponga que lleva esa tarjeta al máximo para comprar algo que deseaba hace tiempo (Articulo X) y que va a pagar el minimo cada mes.
El procedimiento (o forma de pensar) tipico:
5000$ + 18% = 5900$, lo pago a minimo y en36 meses (número que siempre nos sale a la cabeza por algun motivo en este tipo de asuntos) y ya será mio. Pago estimado 164$ al mes.
La triste realidad:
Utilizando la calculadora anterior (que toma en cuenta que los intereses son compuestos y no como en el caso anterior un monto a colocar encima de la compra y ya), y asumiendo que el mÃnimo pago de la tarjeta es de intereses + 1% nos enteramos de que:
Ahora es aqui donde hay que poner atención, cancelando un poco mas del minimo se reduce el tiempo de la deuda notablemente, cancelando mensualmente los 164$ que habia estimado en el primer caso reduce el tiempo de pago a 42 meses (o 3 años y medio), y reduciria el pago de los intereses totales a 1,732.84$. Aun asà ese articulo de 5000$ terminarÃa costando 6,732.84$ y eso es SOLO si los intereses no varian en el tiempo.
Las tarjetas de Credito pueden ser buenas o malas, como con los niños esto depende de nosotros...
Analogamente los intereses compuestos pueden funcionar a nuestro favor, si en lugar de gastar los 5000$ con la tarjeta de crédito, supongamos que los tuviesemos en efectivo, y los colocaramos en una inversion segura como un “Money Market Fund” o un certificado de deposito a 5% en 4 años (solo 6 meses mas que nuestro segundo caso de estudio) usted deberia haber convertido esos 5000$ en 6,107$, pero en 23 años (lo que tardamos en pagar la tarjeta de crédito con las cuotas minimas) suponiendo que la tasa de interes no variara, sus 5000$ se habrian convertido en 15,790$, como puede ver a una tasa de interes tan baja todavia es posible triplicar su dinero (aunque sea en un periodo de tiempo tan largo), tal vez deba pensar en eso cuando vea ese TV LCD de 50″ ó mas en la tienda de electrodomesticos. Puede conseguir una calculadora de intereses compuestos haciendo click aqui.
El punto en todo caso es, no solo en tiempos de recesión sino en para todo momento debemos estar preparados, debemos incrementar nuestra cultura en todos los ambitos, especialmente en el financiero que es un tema tan delicado especialmente en estos tiempos de crisis por los que esta pasando el mundo.
Si si, yo se que tengo abandonado el tema de la tecnologÃa, y que tengo tiempo sin escribir… Y de paso ahora voy a salir con esto de las finanzas, pero es que en tiempos de crisis hay que saber de todo… Despues de todo, si no manejamos nuestras finanzas eficientemente entonces como pretendemos adquirir todos esos nuevos dispositivos de los que hablamos normalmente aqui?
Este es el primero de una serie de entregas que realizare con respecto al tema, la idea es simplificar al máximo la el concepto de forma que todos podamos aprender un poco, les advierto que no soy un experto en la materia, asi que cualquier opinión, corrección y/o mejora es siempre bienvenida.
Si quieres ponerte en contacto con un verdadero economista te recomiendo al Sr Inocencio Sanchez, puedes ir a su página web haciendo click aqui.
Entrando en materia, aunque hay varias formas de interes, los 2 tipos de interes mas comunes son los intereses simples y los intereses compuestos, es importante conocerlos porque nos afectan en todas areas de nuestra vida, nuestras cuentas bancarias, prestamos, lineas de crédito, tarjetas de crédito e inversiones bursatiles usualmente son regidos por estos.
Intereses Simples
El método (como se puede esperar por su nombre) es el mas sencillo de calcular, también es el que genera los menores intereses a mediano y largo plazo.
Para calcular estos intereses seguimos la siguiente formula:
Intereses = Capital Invertido x Tiempo x Tasa de Interes
Por ende el monto total se calcula
Monto Final = Capital Invertido + Intereses
Un par de ejemplos:
Primer Ejemplo: Supongamos que colocamos $5000 en un certificado de deposito (aka plazo fijo), y que este plazo fijo paga 10% en intereses simple y esperamos mantener esta inversion por 3 años. Si quisiesemos saber cuanto tendremos al final del tiempo aplicamos la formula:
Intereses = $5000 x 3 x 10% = $1500
Monto Final = $5000 + $1500 = $6500
En otras palabras, generaremos $500 cada año que mantengamos el dinero en el certificado de deposito.
Segundo Ejemplo: Supongamos que solicitamos un prestamo de $1000 con un interes simple de 25%. Supongamos que este prestamo es por un tiempo de 18 meses (1.5 años).
Intereses = $1000 x 1.5 x 25% = $375
Monto Final = $1000 + $375 = $1375
El motivo por el que en este ejercicio se fracciona los meses en 1.5 años es porque las tasas de interes se expresan (usualmente) en porcentaje por año.
Intereses Compuestos
Los intereses compuestos son similares a los intereses simples, sin embargo, a largo plazo son mayores que los estos ultimos. El impacto de los intereses compuestos es que se pagan intereses sobre intereses. En Venezuela se oye de intereses compuestos mas comunmente como intereses sobre saldo diario, esto lo que quiere decir es que cada dia se calculan los intereses y se agregan a la cuenta del cliente, al dia siguiente se calculan los intereses sobre el saldo del dia anterior (es decir al capital+interes del dia anterior.
Asi pues los intereses se acumulan haciendo que cada dia los intereses correspondientes al dia siguiente sean mayores, esto es bueno en una inversion, pero malo en una deuda.
La formula para calcular los intereses compuestos es
Capital en el periodo N = Capital Invertido x (1 + interes por periodo) ^ N
Ejemplo: Invertimos $5000 en una cuenta de ahorro que paga 10% de interes compuestos a diario y dejamos este dinero ahi por 3 años (este ejemplo es equivalente al ejemplo 1 de los intereses simples); al final de los 3 años tendriamos aproximadamente $6749.
Monto luego de 3 años = $5000 x (1 + (10% / 360))^1080 = $6749
En este caso el valor al que se esta elevando la tasa de interes (1080) son los 3 años del periodo de inversión multiplicado por los dias en un año bancario (360).
Conclusión
Parece complicado pero en si es en realidad muy simple. Estos son 2 de los conceptos mas importantes de entender cuando se habla de financiamiento ya que pueden generar una gran diferencia. Si se fijan de los ejemplos, en el mismo periodo de tiempo (3 años) la cuenta ya tiene al final aproximadamente $250 mas cuando los intereses son compuestos a diarios que cuando son calculados de forma simple.
Espero que esto les ayude cuando esten tomando futuras decisiones financieras, tambien me gustarÃa escuchar su opinión o si quieren agregar algo mas a este ya MUY extenso articulo.
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