Ciertamente hay muchas ventajas conocidas para el uso de las tarjetas de crédito, pero muy poca gente nos indica los grandes incovenientes o problemas en que nos podemos encontrar si se le da un mal uso a estos poderosos (y convenientes) instrumentos financieros.
Ultimamente he estado trabajando en mejorar mis habilidades para el manejo de mis finanzas personales, y al estar revisando mi presupuesto me encontre con una herramienta en linea que permite determinar cuanto es el verdadero costo de tener un balance por pagar en una tarjeta de crédito. Lo ironico es como cualquiera puede ser victima de una tarjeta de credito si su cultura financiera es de mediano a bajo, en mi caso en particular, yo provengo de una familia de contadores públicos y tuve que entender (y asumir) esta situación de la forma ruda, porque nadie se habia dado a la tarea de explicarme, ni en casa ni en la escuela.
La herramienta en cuestion la puede encontrar haciendo click aqui (ingles)
El ejemplo es muy concreto, como no hay fronteras en el mundo del internet usaremos el dolar ($) como unidad monetaria, pero los mismos calculos pueden ser aplicados a una tarjeta en bolivares, pesos, soles, marcos, etc.
Imagine que tienes una tarjeta de crédito con un limite de crédito de 5000$ y el banco anuncia que la tasa de interes es 18%. Ahora suponga que lleva esa tarjeta al máximo para comprar algo que deseaba hace tiempo (Articulo X) y que va a pagar el minimo cada mes.
El procedimiento (o forma de pensar) tipico:
5000$ + 18% = 5900$, lo pago a minimo y en36 meses (número que siempre nos sale a la cabeza por algun motivo en este tipo de asuntos) y ya será mio. Pago estimado 164$ al mes.
La triste realidad:
Utilizando la calculadora anterior (que toma en cuenta que los intereses son compuestos y no como en el caso anterior un monto a colocar encima de la compra y ya), y asumiendo que el mÃnimo pago de la tarjeta es de intereses + 1% nos enteramos de que:
- El pago minimo de la tarjeta es de 124.25$ HASTA AQUI TODO BIEN
- Pagando el minimo como se ha mencionado antes usted tardaria 276 meses (o 23 Años) en pagar el saldo de su tarjeta de crédito.
- El total de lo que cancelo en ese espacio de tiempo es de 7,023.78$, es decir, los 5000$ que debia y 2,023.78$ de intereses.
Ahora es aqui donde hay que poner atención, cancelando un poco mas del minimo se reduce el tiempo de la deuda notablemente, cancelando mensualmente los 164$ que habia estimado en el primer caso reduce el tiempo de pago a 42 meses (o 3 años y medio), y reduciria el pago de los intereses totales a 1,732.84$. Aun asà ese articulo de 5000$ terminarÃa costando 6,732.84$ y eso es SOLO si los intereses no varian en el tiempo.
Las tarjetas de Credito pueden ser buenas o malas, como con los niños esto depende de nosotros...
Analogamente los intereses compuestos pueden funcionar a nuestro favor, si en lugar de gastar los 5000$ con la tarjeta de crédito, supongamos que los tuviesemos en efectivo, y los colocaramos en una inversion segura como un “Money Market Fund” o un certificado de deposito a 5% en 4 años (solo 6 meses mas que nuestro segundo caso de estudio) usted deberia haber convertido esos 5000$ en 6,107$, pero en 23 años (lo que tardamos en pagar la tarjeta de crédito con las cuotas minimas) suponiendo que la tasa de interes no variara, sus 5000$ se habrian convertido en 15,790$, como puede ver a una tasa de interes tan baja todavia es posible triplicar su dinero (aunque sea en un periodo de tiempo tan largo), tal vez deba pensar en eso cuando vea ese TV LCD de 50″ ó mas en la tienda de electrodomesticos. Puede conseguir una calculadora de intereses compuestos haciendo click aqui.
El punto en todo caso es, no solo en tiempos de recesión sino en para todo momento debemos estar preparados, debemos incrementar nuestra cultura en todos los ambitos, especialmente en el financiero que es un tema tan delicado especialmente en estos tiempos de crisis por los que esta pasando el mundo.
